大家好，我是纯真。

(资料图片仅供参考)

之前有好几位朋友向我咨询，关于身上有欠债，应该如何理财的问题。

每个月都省吃俭用存下一点钱，又想拿去理财增值，又想还债，还想存钱，可是这笔钱只能选择一件事，该如何选择？

这归根到底，就是负债的情况下，应该先理财还是先理债。

选择先理财，投资成功固然可以早日还清负债；倘若失败，就有可能债上加债。

选择先还债，还款速度可能无法与投资相比，还清债务可能都好几年后，所以想投资的负债者可能会因此陷入两难。

为什么我会负债？

事实上在思考「先理财还是先理债」之前，应该先试想为什么我会负债。否则理财投资赚到的钱，不过是拿来还清下一次的负债罢了。

常见负债原因：

01. 入不敷出：花的钱 >赚的钱，欠别人钱或欠银行钱；

02. 投资失利：投资超过自己能承受的风险，投资自己不清楚的事业。

负债可以投资吗？

找出负债的原因改进后，如果手上有一笔钱，应该先理财还是理债呢？

如果投资没有九成以上把握，我会建议先理债。

一方面趁还钱这段期间，充实投资知识，学习稳健的投资方式；等待手上有多余资金时，才不会因为投资失利而再次发生亏损。

另一方面，用来投资的钱建议是闲钱，先存至少6个月紧急备用金后，有多余的资金才建议投资。

千万记住紧急备用金，是用来保障当意外发生下没办法工作而准备的，建议不要因为听到有好的机会风声就动用到这笔钱。

为什么要先理债？

因为理债也是理财的一种。但是如何理才是重点，一个简单的重点「资源分配」。

其实，投资与还债，虽然有资源上的冲突，但是仍然可以利用分配的方式同时进行。

就像是最简易的理财法是将钱分成四等份，投资、存款、还债、生活。

比例分配优先顺序原则，还债>存款=投资>生活。

01. 优先还债的理由很简单，因为债它有利息，越早还完债省的钱越多。

02. 存款与投资，从长远来说投资是为了以后10年20年的财务自由的生活，而存钱只要有至少6个月紧急备用金后，剩下来存的钱就是为了投资而准备。

03. 最后一项生活，例如，每月月薪8K元扣除优先还债3K元，存款(投资)1K元，剩余3K元除固定支出，每个月最后还剩1K元是可以自由分配的钱。 

04. 而自由分配的钱，可以选择开心当月光族，吃好的玩好的；也可以固定存 500元当作每年的愿望基金，剩下500元花光光；还可以把1000元追加入投资的钱中增值。

简单而言，还债本身就是一种「防守型的投资」。

因为多省下一块钱的支出，就等于多赚了一块钱，而这是你能够完全掌握的。

最后，

就像我回答朋友的咨询一样，我们身上的负债，就像我们财富自由之路上的累赘。

如果负债越来越多的话，将会拖垮我们前进的步伐！

所谓「无债一身轻」，想要让资金增值，咬牙忍痛先把债务还清，之后存钱理财的增长速度，可是你无法想象的快。

作者介绍：

纯真SHINING，85后十年财务人，专注于分享存钱理财，职场生涯，人生目标，FIRE路上不断前进，陪你一起慢慢变富！